搞懂税优险，你需要知道的几件事儿
对税优健康险有一定了解的朋友首先会想到这几点：抵扣个税、可带病投保、保证续保……但对税优健康险的细节并不怎么清楚。今天就税优险的关键点进行分析，各位看官可结合自身的情况选择性购买税优险或者商业保险。
医疗保险+万能账户
万能账户有保底收益，不过该账户意义不大，后面我们再说。
医疗险是一种补偿性质的险种，税优型的也不例外。
税优险的保障责任可分为三个部分：住院及住院前后门急诊责任、特殊门诊责任以及慢性病（高血压、糖尿病、冠心病）门诊责任。
在报销范围以及报销额度方面，税优险有明确的限制。
针对基本医疗保险内的未报销部分可以进行再次报销，报销比例100%。
对于基本医疗保险之外的项目按一定比例报销，而且只有部分项目可报销。比如说，有些保险公司会设置“正面清单”和“负面清单”。正面清单指的是，只有清单上明确列出的诊疗项目、医用材料以及药品方能报销，目前行业内大都采用正面清单的方式，进一步限制了保障范围；负面清单则相反，名单以外的项目均可报销。采用负面清单的险种保障更广，当然保费也会高一些。
上面介绍过税优险的分类保障责任，每一类别都设有相应的报销限额，这一点在投保的时候需要注意。
虽然税优险可以带病投保，但是带病投保人员的报销额度也是有限制的，笔者了解的几款产品年限报销额度仅有4万元，而非带病投保人员的年限额可以高达20-30万。对于大病医疗而言，税优险的赔付额度实在是有限。
以上两点限制，个人认为是合情合理的，毕竟盈利是企业生存之本。
我们知道，每个月税前抵扣额最高200元，一年则为2400元。除去应交的风险保费外，剩余部分以及差额返还部分则进入万能账户。该账户设有保证利率，从1.75%-3.0%不等（某安的所有万能账户最低收益都只有1.75%，实在是不符合宇宙第一大保险公司的人设）。
但该账户不能取现，只能在退休后用于购买商业保险或者是就医的自负部分，或者是退保取现。即使万能账户是复利计息，到退休的时候估计也没多少钱，这一点我们通过税优险的风险保费费率便可得知。下图是阳光保险的某一款税优险，按图中费率演示来看41岁之后每年税前可抵扣额2400元并不足以支付每年的保费。可见万能账户实在是鸡肋新增商业健康险税优识别码，食之无味弃之也不可惜。
税优健康险另外一个值得关注的点就是可以少交税！
每个月拿到工资条的时候，一看到个税金额栏就觉得心头隐隐作痛有木有！税优险可以让我们少交税呢新增商业健康险税优识别码，真好！不过各位看官们先不要高兴得太早，按下面的方法算算自己可以省多少钱？
先来看看个人所得税的计算方法
收入扣除五险一金后减去免增额3500元即是应纳税所得额，应纳税所得额分为7级，每级对应的税率如下表
应纳个人所得税额= 应纳税所得额× 适用税率- 速算扣除数
税优险税前最高可抵扣200元，相当于是将免增额增加到了3700元。经过简单的加减乘除每月可减免税额不难计算，结果如下表
也就是说，每年最高可抵扣的个税为1080元，也就那么1080块钱。高收入人群对之嗤之以鼻；对于普通大众来说，也无关痛痒。不知道大家算完自己的数据后有没有一种“咦……哦……”的心理落差呢？
文中没有在产品层面展开详细的分析，因为只要搞清楚以上几个关键点再找经纪人推荐产品的时候就不会觉得云里雾里似懂非懂了。
税优健康险属于政策红利，虽然可以带病投保、续保无忧，但和实际医疗支出水平相比也是冰山一角。从风险规划角度来说，笔者还是建议健康体以商业医疗保险为主，今后再考虑转入税优健康险。
关于商业医疗保险续保的问题，目前大致可分为三种（为下一篇文章埋下伏笔）。即使商业医疗保险不能做到保证续保，但至少在可投保期间我们能获得的保障更全，投保的基本原则之一：在有限的资源下，保障尽量做到充分且合理。毕竟买保险的初衷也是为了在关键时刻能起到高杠杆的作用！
此外，从性价比方面来讲，乐健一生才是真正的国民医疗啊！25岁投保20万年度赔付额，保费也只需500多元，100%比例报销不限制社保目录，还没有分类保障的额度限制……
以上内容由51税知网整理，希望对大家有所帮助！与智慧同行，开启你的创业之路！
