保险公司倒闭了，我的保单怎么办

我家楼下的健身房卷款跑路了，这几天在组织周边办卡的朋友们维权。

聊天过程中，有朋友问我，保险公司会不会卷款跑路？或者因为经营不善倒闭了，保单怎么办？

这个问题大可不必担心。

我们从主观和客观两个角度分析。

主观上说，保险公司不会卷款跑路。

原因有2点。

1.成立一家保险公司门槛很高。

有朋友可能自己注册过公司，只要网上提交材料进行工商注册，再租个场地就OK了，非常简单，几乎是0门槛。但是想成立一家保险公司，难度可超级高。

有多高呢？

首先，要超级有钱。

《保险法》第六十九条

设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

而实际情况是保险公司的业务范围，保险公司为了展示自己的实力，几乎不会贴着底线交钱，而是能交多少就交多少。比如今年3月22日成立的国民养老保险股份有限公司，注册资本高达111.5亿元。注意是实缴哦，这个资金量一般公司根本出不起。

其次，要一直赚钱

《保险法》第六十八条

设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二到七条略）

只有股东经营状况良好，具有持续盈利能力，才能够参与成立保险公司，就是为了保险公司万一经营不善，股东有能力进行输血。

2.保险公司的牌照超级值钱。

目前在中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会）排队等待审批的保险公司大概有300家，可谓一“照”难求。而2016年至今，每年获批筹建的保险公司数量，多的年份有十几二十家，少的年份比如2018年，只批了1家。所以说，保险牌照是我国申请难度最高的牌照之一。

而物以稀为贵，好不容易获批成立，没有理由卷着我们的仨瓜俩枣跑路。我们眼中的“款”，还不如人家手中的牌照值钱。

所以保险公司没有卷款跑路的动机。

客观上说，保险公司经营不善破产倒闭的概率很低，原因有3点。

1.发行产品需要严格审批。

《保险法》第一百零七条

关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。

这里有两层意思。一是保护消费者，防止被保险公司的创新产品割韭菜；二是保护保险公司，防止他们开发出过于激进的产品，最后把自己玩破产了。比如《西虹市首富》中王多鱼发明的脂肪险。

2.收来的钱不能胡乱投资。

保险公司推出的产品，轻轻松松就能收来上亿的保费，如果这些钱被拿来胡乱投资，一旦亏大了，没钱给买保险的人支付理赔款，就会产生严重的社会问题。所以银保监会对保险资金的运用有严格的监管。

《中国保险监督管理委员会令》2014年第3号

第十五条 保险集团（控股）公司、保险公司从事保险资金运用，不得有下列行为：

（一）存款于非银行金融机构；

（二）买入被交易所实行“特别处理”“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票；

（三）投资不具有稳定现金流回报预期或者资产增值价值、高污染等不符合国家产业政策项目的企业股权和不动产；

（四）直接从事房地产开发建设；

（五）从事创业风险投资；

（六）将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款，个人保单质押贷款除外；

（七）中国保监会禁止的其他投资行为。

概括成一句话就是：禁止参与高风险投资项目。

3.全方位多维度监管确保正常经营

为了保证保险公司正常经营，银保监会对保险公司的经营活动进行动态监管，确保重要经营指标在合理范围内。监管项目如下：

·保证金

《保险法》第九十七条

保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金保险公司的业务范围，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

类似于银行的存款保证金制度，由央行统一监管，从而保证安全。

·责任准备金

《保险法》第九十八条

保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

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