用数字技术实现普惠金融——神州信息助力中小微企业的探索与实践
中小微企业作为我国实体经济的重要组成部分，在国民经济和社会发展中占有重要地位。但是长期以来，受自身规模和发展影响，金融服务一直覆盖不足，融资难、贵、慢制约着中小微企业的发展，使中小企业成为我国实体经济结构性失衡中“需要最迫切、基础最薄弱、难度最大”的经济主体。
新冠肺炎疫情常态化下，中小微企业的发展困难进一步加剧。国家有关部门相继出台一系列政策，开展中小微企业金融服务能力提升工程，持续优化金融政策体系。近期，中国人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，明确要求推动科技赋能和产品创新，强化金融科技手段运用，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。同时，加快推进涉企信用信息共享应用，丰富特色化金融产品，推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小微企业灵活用款需求。
神州信息作为国内领先的金融科技企业，探索一条“用数字技术实现普惠金融”的道路，自1985年起，涉足税务、金融、农业等行业信息化和数字化建设，30年来始终坚持创新驱动发展、科技自立自强，积累了深厚的新技术应用、数据解读及场景理解能力。
释放数据要素价值，破解金融普惠中小微难题
破解金融普惠中小微难题，关键在于释放数据要素价值。首先需要把数据要素转化为金融资产，只有转化为金融资产才能真正体现出数据的活力。因此，构建场景金融，是解决中小企业问题的必由之路。
一是场景搭建。小微金融线上化的核心并非是流量，而在于企业真实的生产经营场景，银行需要基于场景构建进行获客与风控。
二是数据应用。银行联合金融科技公司，共同开展风控建模，围绕小微企业的各种经营数据，进行用户画像、反欺诈管理、风险定价。
三是增信服务。担保、保险等增信机构需要通过有效的金融科技工具与银行建立小微企业信贷风险共担机制。这就要求金融机构联合金融科技厂商设计自营产品、整合C端和B端数据，实现客户精准画像决策，使自营产品从线下兜底走向线上风险自担。
基于多年经验与探索，神州信息在安全合规的前提下，领先落地“科技+数据+场景”中小微场景金融新模式，与银行等各类金融机构联合创新，赋能金融机构B端业务数字化转型，形成包括获客、银税数据获取、指标衍生、智能风控等一体化解决方案能力，以及数据服务、风控一体化、资金资产对接三大核心业务，为服务实体经济、中小微企业新发展提供有力支持。截至目前，神州信息在中小微场景金融方面已与中国银行、中国工商银行、中国农业银行等160多家银行合作，为70万家以上的中小微企业解决信贷难题。
银税数据打通数据壁垒，链接金融机构和中小企业
银税数据服务业务提供银税直连、银税数据前置平台、税务SaaS金融服务等解决方案，协助金融机构安全合规获取银税数据，是神州信息与金融机构合作的桥梁，也是探索联合创新模式的基石。
▼ 银税直连解决方案是在“银税互动”政策指导下，以企业授权、专线直连的方式实现银税信息的交换与共享。一方面，推动小微企业构建自身信用体系，解决自身融资难融资贵问题；另一方面中小微企业，降低了银行等金融机构的放款风险，实现资金方和资产方的双赢。该产品目前已落地10余省份，接入新网银行、苏宁银行等160余家银行。
▼银税数据前置平台为银行端开发部署对接数据的系统平台。一方面，根据各区域税务局要求进行企业税务获取的线上认证，实现各区域纳税企业认证流程及要素定制，满足银行内业务需求；另一方面，搭建税务数据采集服务，打通与各地税务局数据通道，实现银行与各区域税务局进行税务原始数据的取数交互，包括申贷客户的贷前数据、授信客户或存量贷款客户的贷后数据。目前，该平台已帮助百信银行接入全国多省市税务局，支持其小微订货贷等自营业务快速发展。
▼税务SaaS金融服务解决方案赋能金融机构B端业务转型，提供“一站式”包括获客、数据、企业标准、智能风控、外部增信一体化解决方案，形成资产包全链业务，为助推中小微企业新发展、服务实体经济提供有力支持。该产品目前已覆盖全国36个省市，落地工银科技、华润银行、众邦银行等多家金融机构。
携手工银科技实现中小银行税票数据全流程分析应用。神州信息以RPA数据获取技术，协助工银科技实现对中小银行等金融机构的税票数据获取，然后对获取数据进行标准化及衍生指标体系进行加工处理，并利用税务数据搭建中小微企业风控的不同环节需求，最后在税务数据加工分析的基础上，形成企业风险画像分析产品，为金融机构在中小微企业信贷风控审核时提供可参考依据。
助力珠海华润银行提升贷款业务处理效率。神州信息依托“SaaS税票产品”，在客户授权情况下，帮助珠海华润银行无人工环节介入，线上实时获取企业税票数据，通过对底层数据解析、加工，形成结构化风险指标。覆盖基本信息、申报、征收、交易对象、信用等级，以及违法稽查等经营风险信息，进而为华润银行信贷业务中的风控解决方案提供补充参考、信息测评和即时监控，极大地改善了华润银行的信息收集方式，提高了中小微贷款业务的处理效率。
基于数据智能风控，对接优质资金资产
▼风控一体化业务，是在银税数据指标衍生加工的基础上，结合金融机构的需求，提供金融产品设计、数据标准化、风控规则、风控模型、贷中监控等，实现信贷产品标准化和定制化服务，与金融机构实现联合运营，为中小企业融资提供全方位一体化服务。目前，已落地富民银行、亿联银行、苏宁银行等多家金融机构，支持实体经济、践行普惠金融。
联合亿联银行打造基于企业税务数据“亿微贷”及配套解决方案。在协助银行获取中小微企业税务数据与发票数据的同时，还基于此数据进行企业客户画像、信用评估、风控体系建设和风控模型部署，进一步提升银行信贷业务，践行“微存、易贷”的普惠金融理念。
▼资金资产对接业务是通过搭建资金资产平台、整合内外渠道，为金融机构筛选、推送高质量资产，为资金需求方推荐丰富的银行信贷产品，撮合资金资产对接，提高更多中小微企业对普惠金融服务的可获得性及广度。神州信息已与平安银行、民生银行、富民银行、苏宁银行、渣打银行、亿联银行、宁波银行等多家银行达成合作。
近期，在国家要求“强化产业链供应链核心企业金融支持”的政策指引下，神州信息与中国邮政储蓄银行联合创新，推出产业金融SaaS服务平台“神州金服云”，以“科技+产业+金融”新模式破解中小微资金难题，推动产业链和资金链，即金融供需两端精准对接，释放龙头企业“链主”价值，助力金融快速响应产业链核心及配套企业融资需求，精准解决中小微企业在生产经营中的资金难题，助力实体经济高质量发展。
未来，神州信息将依托全量数据风控产品与核心大数据技术服务能力，打造小微金融信贷一体化服务的资金资产智能推荐综合服务平台。一方面，将继续助力金融机构提供B端中小微信贷一体化服务中小微企业，包含产品设计、资产导流、数据采集、指标衍生、风控模型、风控策略、贷前风控、贷中风控、贷后预警等；另一方面，建设智能金融资产推荐场景，实现不同金融产品智能匹配不同中小微企业需求，助力银行等金融机构信贷业务数字化转型，以数字技术实现中小微普惠金融，服务实体经济。
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